El 76,5 por ciento de los hogares argentinos que destinan más del 10 por ciento de sus ingresos al pago de deudas recurrió al crédito para costear gastos básicos como alimentos, servicios o alquiler, según el relevamiento difundido este mes por la consultora Inteligencia Analítica. El dato retrata un fenómeno cada vez más extendido: cuando el sueldo no alcanza para sostener la vida cotidiana, el financiamiento deja de ser una herramienta excepcional y se convierte en el mecanismo sobre el que gira la economía doméstica.

El informe focaliza su análisis en las personas que ya tienen compromisos financieros y profundiza sobre la dinámica de ese endeudamiento. Entre quienes deben, el 77,2 por ciento tomó un préstamo nuevo para cancelar uno anterior, en lo que los especialistas describen como una cadena de renovaciones sucesivas. A la vez, el 62,1 por ciento registra al menos un pago atrasado, y el 56,2 por ciento de las familias endeudadas compromete el 40 por ciento o más de sus ingresos mensuales en cuotas e intereses.

El peso de los gastos básicos

• Alimentos y productos básicos: 44,5 por ciento.
• Servicios, impuestos, alquiler o expensas: 32 por ciento.
• Salud y educación: 5,5 por ciento.
• Ropa, calzado y artículos para el hogar: 5,1 por ciento.

La fotografía se vuelve más nítida cuando se desagregan los motivos que empujaron a las familias a buscar financiamiento: la compra de alimentos y productos básicos concentra el 44,5 por ciento de los casos, mientras que el pago de servicios, impuestos, alquiler o expensas explica el 32 por ciento. Le siguen, muy por debajo, salud y educación con el 5,5 por ciento y la adquisición de ropa, calzado y artículos para el hogar con el 5,1 por ciento. El resto de las respuestas se reparte entre gastos puntuales que el relevamiento no llega a desglosar con precisión.

El segmento de menores ingresos, el más afectado

En los sectores de menores ingresos la situación adquiere un carácter más agudo: la proporción que financia necesidades cotidianas con deuda trepa hasta el 90 por ciento. Allí el crédito pierde cualquier función de adelanto y opera como sustituto directo del ingreso. Juan Manuel Escolar, integrante del equipo que elaboró el informe, describió la mecánica que observó en los casos relevados: 'Tomo deuda para pagar alimentos, para pagar servicios. Al mes siguiente la situación no mejoró, no la puedo pagar y tengo que seguir pagando los alimentos y los servicios. Tomo otro préstamo para pagar interés sobre interés'.

El cuadro de ingresos disponibles acompaña el diagnóstico. El 38,16 por ciento de los encuestados afirmó no poder cubrir sus necesidades básicas y el 29,1 por ciento reconoció que llega justo a fin de mes, de modo que, sumados, el 86,4 por ciento de los hogares endeudados no logra solventar la totalidad de los gastos familiares con los ingresos que percibe. Las herramientas a las que recurre cada segmento varían de manera marcada: en la clase media baja y media predominan las tarjetas bancarias, los préstamos de entidades financieras y las billeteras virtuales; en cambio, entre quienes perciben menos de 600.000 pesos mensuales ganan terreno los préstamos familiares y los prestamistas informales, que pueden cobrar tasas superiores al 12 por ciento mensual por créditos de montos pequeños.

Queda por confirmar cómo evolucionará la composición del endeudamiento en los próximos relevamientos y si los hogares que hoy financian alimentos y servicios básicos lograrán salir del circuito de préstamos sucesivos o continuarán atrapados en renovaciones que acumulan intereses sobre intereses, una dinámica que el propio equipo de Inteligencia Analítica señaló como el núcleo crítico de la crisis de deuda familiar.